Quelle est la règle des 28 hypothèques ?
La règle des 28/36 exige que vous dépensiezpas plus de 28 pour cent de votre revenu mensuel brut sur les frais de logement et pas plus de 36 pour cent sur l'ensemble de vos dettes combinées, y compris les frais de logement.
Selon la règle des 28/36, vous devriez dépenserpas plus de 28 % de votre revenu mensuel brut pour le logement et pas plus de 36 % pour toutes les dettes. Les frais de logement peuvent inclure : Votre versem*nt hypothécaire mensuel. L'assurance habitation.
Selon la règle des 28/36, votre versem*nt hypothécaire – y compris les taxes, l'assurance habitation et l'assurance hypothécaire privée – ne devrait pas dépasser 28 %. Disons que votre revenu avant impôt est de 4 000 $. Le calcul ressemble à ceci :4 000 $ x 0,28 = 1 120 $. Dans ce scénario, votre versem*nt hypothécaire total ne devrait pas dépasser 1 120 $.
La règle des 28/36 donne également une image plus précise de votre santé financière.Le ratio initial doit inclure non seulement le paiement de votre hypothèque ou de votre loyer, mais également l'assurance habitation, l'assurance locataire, les frais d'association de propriétaires (HOA) et les taxes foncières..
Qu'est-ce que la règle des 28/36 ? La règle 28/36 fait référence àune approche de bon sens utilisée pour calculer le montant de la dette qu'un individu ou un ménage devrait assumer. Selon cette règle, un ménage devrait consacrer au maximum 28 % de son revenu mensuel brut aux dépenses totales de logement, et pas plus de 36 % au service total de la dette.
Si vous gagnez 70 000 $ par an, vous pouvez probablement vous permettre d'acheter une maisonentre 290 000$ et 310 000$*. Selon vos finances personnelles, cela représente un paiement mensuel pour la maison compris entre 2 000 $ et 2 500 $. Gardez à l’esprit que ce chiffre comprendra votre versem*nt hypothécaire mensuel, les taxes et l’assurance.
La règle des 28/36 pour les dépenses de logement stipule essentiellement que vous devez dépenserpas plus de 28% de votre revenu mensuel brutsur les paiements de logement (comme le loyer ou les paiements hypothécaires) et pas plus de 36 % de votre revenu brut sur la dette totale. La dette totale comprendrait les paiements tels que ceux effectués sur les cartes de crédit ou les prêts personnels.
Cela place les dépenses de votre ménage à 28 pour cent et votre dette à moins de 36, ce qui signifie que vous pouvez vous permettre d'acquérir une maison en toute sécurité. « Si vous respectez ces paramètres,c'est une bonne règle de base que tu vas bien", dit Sethi. Mais disons que 50 % de votre revenu mensuel brut est consacré à votre dette totale.
| Revenu mensuel avant impôt | Revenu restant après le paiement mensuel moyen de la dette | Valeur estimée de la maison |
|---|---|---|
| 3 000 $ | 2 400 $ | 79 000 $ |
| 4 000 $ | 3 400 $ | 138 000 $ |
| 5 000 $ | 4 400 $ | 197 000 $ |
| 6 000 $ | 5 400 $ | 256 000 $ |
Si vous avez un prêt conventionnel, 800 $ de dettes mensuelles et une mise de fonds de 10 000 $, vous pouvez vous permettre une maison qui estenviron 250 000 $dans le contexte actuel des taux d'intérêt.
Quel est le montant du paiement de la maison sur 100 000 $ ?
| Taux annuel effectif global (TAEG) | Paiement mensuel (15 ans) | Paiement mensuel (30 ans) |
|---|---|---|
| 6,75% | 884,91 $ | 648,60 $ |
| 7,00% | 898,83 $ | 665,30 $ |
| 7,25% | 912,86 $ | 682,18 $ |
| 7,50% | 927,01 $ | 699,21 $ |
Un salaire de 100 000 $ permet350 000 $ à 500 000 $maison, en suivant la règle des 28%. Les dépenses mensuelles pour la maison seraient d'environ 2 300 $ avec un acompte de 5 % à 20 %. L’abordabilité de la maison variera en fonction de facteurs financiers et de cotes de crédit.
Combien de maison puis-je me permettre ? Si vous voulez vraiment que vos finances personnelles soient faciles à gérern'achetez pas de maison pour plus de trois fois (3X) votre revenu. Si le revenu de votre ménage est de 120 000 $, vous ne devriez pas acheter une maison à un prix supérieur à 360 000 $. Il s’agit du plafonnement des prix, pas du point de départ.
La règle des 28 % stipule que vous devez maintenir votre versem*nt hypothécaire à moins de 28 % de votre revenu brut (c'est votre revenu).avant taxessont retirés). Par exemple, si vous gagnez 7 000 $ par mois avant impôts, vous pouvez multiplier 7 000 $ par . 28 pour constater que vous devriez maintenir votre versem*nt hypothécaire à moins de 1 960 $, selon cette règle.
Qu’exigent généralement les prêteurs ? Les prêteurs exigent généralement que le PITI (principe, intérêts, taxes et assurance) ou vos dépenses de logement soient inférieurs ou égaux à25% à 28% du revenu brut mensuel. Les prêteurs appellent cela le ratio « initial ».
| Ce que tu veux savoir | Étape de calcul | Les maths |
|---|---|---|
| Si mon ratio DTI « initial » est de 28 %, quel paiement mensuel puis-je me permettre ? | Multipliez votre revenu mensuel par 28% | 6 250 x 0,28 = 1 750 $ |
| Si mon ratio DTI « back-end » est de 36 %, quelle mensualité puis-je me permettre ? | Multipliez votre revenu mensuel par 36% | 6 250 x 0,36 = 2 250 $ |
Le pointage de crédit requis pour acheter une maison de 300 000 $ varie généralement de580 à 720 ou plus, selon le type de prêt. Pour un prêt FHA, la cote de crédit minimale est généralement d'environ 580.
La règle des 28/36
Cette ligne directrice stipule que vous ne devriez pas consacrer plus de 28 % de votre revenu aux frais de logement et pas plus de 36 % au remboursem*nt total de vos dettes, y compris les frais de logement. (Cela inclut donc également les factures de carte de crédit, les paiements de voiture et toute autre dette que vous pourriez avoir.)
Une personne gagnant 60 000 $ par année peut acheter une maison d’une valeur allant de 180 000 $ à plus de 300 000 $.. C’est parce que votre salaire n’est pas le seul facteur qui affecte votre budget d’achat de maison. Votre pointage de crédit, vos dettes existantes, vos taux hypothécaires et diverses autres considérations doivent tous être pris en compte.
Bien que le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) rapporte que les banques acceptent des montants hypothécaires pouvant atteindre 43 % du revenu mensuel d'un emprunteur, vous ne voudrez peut-être pas contracter autant de dettes. « Vous voulez vous assurer que votre prêt hypothécaire mensuel estpas plus de 28% de votre revenu mensuel brut", dit Reyes.
Est-ce que 40 % du salaire net est trop élevé pour un prêt hypothécaire ?
Points clés à retenir. La règle générale traditionnelle est quepas plus de 28 % de votre revenu brut mensuel ou 25 % de votre revenu net ne devrait être consacré à votre versem*nt hypothécaire.
Il regroupe les informations collectées en 4 grandes catégories à savoirPersonnage; Capacité; Capital et conditions. Ces C ont été étendus à 5 en ajoutant « Garantie », ou étendus à 6 en y ajoutant « Concurrence » (Référence : Credit Management and Debt Recovery par Bobby Rozario, Puru Grover).
C'est pourquoi certains experts financiers estiment qu'il est plus réaliste de penser en termes de revenu net (c'est-à-dire de salaire net) et que vous ne devriez pas utiliser plus de 25 % de votre revenu net pour votre remboursem*nt hypothécaire. Sinon, même si vous êtes en mesure de payer l’hypothèque mensuellement, vous pourriez vous retrouver « sans logement ».
La règle des 2% ditle loyer mensuel d'un immeuble de placement doit être égal à au moins 2% du prix d'achat. Selon la règle des 2 %, votre versem*nt hypothécaire mensuel ne devrait pas dépasser 3 000 $ et vous devriez facturer 3 000 $ de loyer mensuel. La règle des 2 % est plus extrême que la règle du 1 % : elle double essentiellement le montant du loyer mensuel.
Quelle part de mon salaire dois-je consacrer à une maison ? La règle des 28/36, une ligne directrice financière couramment utilisée, stipule que vous devez dépenserpas plus de 28 pour cent de votre revenu mensuel brutsur les frais de logement. Assurez-vous également de prendre en compte un acompte et des frais de clôture dans votre budget.
