Un compte du marché monétaire (MMA) n’est ni un compte courant ni un compte d’épargne, mais en tant qu’hybride des deux, il présente certaines caractéristiques similaires des deux. Il permet aux titulaires de comptes d'effectuer des retraits, des virements et des transactions par carte de débit comme ils le feraient avec un compte courant ordinaire, tout en offrant souvent des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne traditionnels.
Apprenez-en davantage sur ce que sont les comptes du marché monétaire et comment ils fonctionnent.
Points clés à retenir
- Un compte du marché monétaire n’est ni un compte courant ni un compte d’épargne mais présente certaines caractéristiques similaires aux deux.
- Comme les comptes chèques ordinaires, les comptes du marché monétaire permettent aux titulaires de comptes d’effectuer des retraits et des transferts et d’émettre des chèques. Ils peuvent également autoriser les transactions par carte de débit et le paiement de factures en ligne.
- De nombreux MMA proposent des retraits illimités aux distributeurs automatiques, mais imposent des limites aux autres types de retraits et de transferts.
- En moyenne, les MMA ont tendance à offrir des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels, mais exigent souvent des soldes quotidiens minimum plus élevés.
- Lemeilleurs taux de compte d'épargne à haut rendementpeut battre lemeilleurs taux pour les comptes du marché monétaire.
Une brève histoire des comptes du marché monétaire
Les banques ont créé l'hybridecomptes du marché monétaire (MMA)offrir des taux d’intérêt plus compétitifs que ceux offerts par les banques traditionnellescomptes d'épargne. Mais cela n’est pas sans coût. Le compromis pour des taux plus élevés est souvent une exigence de dépôt minimum plus élevée.
Avec de nombreux MMA, le compte doit maintenir un solde quotidien minimum (généralement 1 000 $ et plus) pour recevoir le taux d'intérêt disponible le plus élevé. De nombreux MMA proposent des niveaux d’épargne progressifs qui offrent des taux d’intérêt plus élevés pour des niveaux d’épargne plus élevés.
Les MMA sont devenus populaires dans les années 1980, lorsque les taux d’intérêt ont atteint des taux à deux chiffres, donnant aux déposants la possibilité de générer des rendements élevés et sans risque. Les dépôts pour les MMA sont souvent investis dans des véhicules tels quecertificats de dépôt (CD),les titres d'État, etpapier commercialqui offrent des rendements plus élevés que ceux que l’on trouve généralement sur les comptes d’épargne.
Chèque ou épargne ?
Il existe une certaine confusion quant à ce qu’est réellement un compte du marché monétaire. Un MMA n’est ni un compte chèque ni un compte d’épargne. Mais il présente certaines caractéristiques similaires aux deux. Les comptes du marché monétaire offrent généralement des rendements plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels.
Ils sont en mesure d'offrir untaux d'intérêt plus attractifen fixant des exigences de solde minimum plus élevées et en limitant éventuellement le nombre de retraits pouvant être effectués sur une période de temps donnée.
Avant le 24 avril 2020, comme stipulé par la Réserve fédéraleRèglement D, MMA et les titulaires de comptes d’épargne étaient limités à six retraits ou transferts par mois.Si plus de six retraits étaient effectués, une pénalité pourrait être appliquée à un compte. Cette limitation a été supprimée, mais certaines banques imposent toujours des limites aux retraits et facturent des frais si vous dépassez le nombre de transactions autorisées.
Note
L’objectif du règlement D en limitant les opérations de retrait était d’aider les banques à respecter leurs réserves obligatoires.
Similitudes avec les comptes chèques
Les MMA sont des comptes de dépôt assurés par leSociété fédérale d’assurance-dépôts (FDIC).Ils sont proposés par les banques, les coopératives de crédit et d'autres institutions financières comme celles qui opèrent en ligne. Un MMA présente plusieurs avantages qui ressemblent à un compte courant.
Par exemple, de nombreux comptes du marché monétaire proposent des cartes de débit et des chèques. Cela permet aux titulaires de compte d'effectuer des retraits d'espèces ou des achats chez les détaillants à l'aide de la carte. Si l'institution offre des privilèges bancaires en ligne, les clients peuvent également effectuer des virements et payer leurs factures de la même manière qu'ils le feraient avec un compte courant.Et de nombreux MMA autorisent des retraits illimités aux distributeurs automatiques et des débits en personne dans une agence bancaire. Mais le nombre d'autres types de retraits que vous êtes autorisés chaque mois peut être limité.
| Comparaison des comptes chèques, d'épargne et du marché monétaire | |||
|---|---|---|---|
| Compte courant | Compte épargne | Compte du marché monétaire | |
| Compte de dépôt assuré par le gouvernement fédéral | Oui | Oui | Oui |
| Retraits, transferts autorisés | Oui | Oui, mais leur nombre peut être limité | Oui, mais leur nombre peut être limité |
| Permet les transactions par carte de débit | Oui | Parfois | Parfois |
| Exigence de solde quotidien minimum | Parfois | Parfois | Souvent |
| Taux d'intérêt payé | Parfois, mais les taux sont les plus bas des trois types de comptes | Oui, mais des taux généralement inférieurs à ceux des marchés monétaires | Oui, généralement plus élevé qu'un compte d'épargne ordinaire |
Élément d'épargne
Bien qu’il comporte certains éléments d’un compte courant, le point principal d’un MMA est la partie épargne. Cela signifie que le solde du compte rapporte des intérêts et que le taux d’intérêt payé est généralement plus élevé que celui d’un compte d’épargne traditionnel.BeaucoupLes MMA offrent des services basés sur les intérêtssur un solde échelonné ; les soldes inférieurs bénéficient d’un taux inférieur, tandis que les soldes plus élevés sont récompensés par des intérêts plus élevés.
Les institutions peuvent justifier le taux d'intérêt plus élevé en fixant unla balance minimumexigence. Si votre solde descend en dessous de ce montant, la banque pourra peut-être réduire le taux d’intérêt élevé. Les banques peuvent également facturer des frais si le solde minimum n’est pas atteint.
Conseil
Alors que les MMA offrent en général des taux plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels, cette relation est souvent inversée si vous recherchez les taux les plus élevés disponibles. Les recherches d'Investopedia montrent quetaux les plus élevés sur les comptes d'épargne à haut rendementbattent souvent lemeilleurs taux de MMA.
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Pouvez-vous perdre de l’argent sur un compte du marché monétaire ?
Vous ne pouvez pas perdre d'argent sur votre compte du marché monétaire à moins que vous ne déposiez plus que le montant assuré par le gouvernement fédéral de 250 000 $ et que l'institution fasse faillite. Les comptes du marché monétaire auprès des banques sont assurés par leSociété fédérale d’assurance-dépôts (FDIC)et par leAdministration nationale des coopératives de crédit (NCUA), si le compte est dans une coopérative de crédit.
Vaut-il la peine de placer de l’argent sur un compte du marché monétaire ?
Vaut-il la peine de placer de l'argent sur un compte du marché monétaire ?cela dépend des besoins de chacun. Un compte du marché monétaire peut être assorti d’un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte d’épargne traditionnel, permettant au titulaire du compte de gagner plus d’argent sur ses dépôts. Les comptes du marché monétaire ont un accès plus facile que les comptes d'épargne traditionnels et sont également protégés par la FDIC ou la NCUA.Mais les comptes du marché monétaire ont tendance à avoir des exigences de solde minimum plus élevées qui doivent être maintenues.
Quelle est la différence entre un CD et un compte du marché monétaire ?
Un compte du marché monétaire offre les avantages à la fois d’un compte courant et d’un compte d’épargne : un accès facile aux fonds et des intérêts plus élevés sur les dépôts. UNcertificat de dépôt (CD), en revanche, immobilise l’argent liquide pendant un certain temps, le rendant inaccessible au titulaire du compte.
L'essentiel
Les comptes du marché monétaire conviennent aux personnes qui peuvent satisfaire aux exigences de solde minimum qui peuvent être supérieures à celles requises par un compte d'épargne traditionnel, en échange d'un taux d'intérêt plus élevé sur leur épargne par rapport aux comptes d'épargne traditionnels. Les comptes du marché monétaire permettent généralement aux titulaires de comptes d'effectuer des retraits et des transferts, et peuvent autoriser les transactions par carte de débit et le paiement de factures en ligne comme les comptes chèques ordinaires. Mais sachez qu’il peut y avoir des limites à la fréquence à laquelle vous pouvez effectuer des retraits ou des transferts à partir d’un compte du marché monétaire.
Sources des articles
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Bureau de la protection financière des consommateurs. "Qu'est-ce qu'un compte du marché monétaire?"
Système de réserve Fédérale. "Exigences de réserve du règlement D", page 3.
Système de réserve Fédérale. "Exigences de réserve du règlement D," Page 1.
Société fédérale d'assurance-dépôts.Mes comptes de dépôt sont-ils assurés par la FDIC?"
Expérien. "Avantages et inconvénients des comptes du marché monétaire".
Administration nationale des coopératives de crédit. "Aperçu du fonds d’assurance-actions".
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