Comment investir à tout âge (2024)

La plupart des experts en retraite et des planificateurs financiers vous recommandent d’épargner au moins 10 % de votre revenu annuel pour la retraite. Mais la façon dont vous épargnez et investissez au cours des décennies précédant votre départ de votre emploi de neuf à cinq a un impact sur la façon dont vous passerez vos années après le travail. Il est important de savoir que la stratégie de répartition d’actifs que vous utilisez dans la vingtaine et la trentaine ne fonctionnera pas lorsque vous serez proche (ou proche) de la retraite. Voici comment investir à tout âge pour atteindre vos objectifs de retraite.

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Allocation d'actifs

Avant de réfléchir à la manière d'investir au cours des différentes étapes de votre vie, il est utile de comprendre le concept de répartition d'actifs. Lorsqu’il s’agit d’investir, il existe de nombreuses classes d’actifs ou, pour le dire simplement, des « catégories » d’investissem*nt. Les trois principales classes d'actifs sont :

• Actions (actions)
• Obligations (titres à revenu fixe)
• Trésorerie et équivalents de trésorerie

Les autres classes d'actifs comprennent :

• Matières premières
• Immobilier
• Futures et autres dérivés

Chaque classe d'actifs présente un niveau de risque et de rendement différent, comme on les appelle habituellement. En tant que telle, chaque classe se comporte différemment au fil du temps, en fonction de ce qui se passe dans l’économie globale et d’autres facteurs.

Par exemple, lorsque l’économie est en plein essor, les investisseurs sont confiants. Ils retirent de l’argent du marché obligataire et le transfèrent vers des actions, où le potentiel de gains est bien plus élevé.

De même, lorsque l’économie ralentit, les investisseurs sont moins confiants. Ils retirent de l’argent des actions – qui semblent désormais trop risquées – et recherchent la valeur refuge du marché obligataire. D'une manière générale, les actions et les obligations sontcorrélé négativementmais pendant lecrise financière, ce n'était pas le cas. Pourtant, pour la plupart, les obligations contribuent à atténuer la volatilité des marchés boursiers.

Voici pourquoi c'est important. Si vous placez tout votre argent dans une seule classe d’actifs (c’est-à-dire tous vos œufs dans le même panier) et que cette classe s’effondre, vous n’avez aucune couverture pour protéger votre capital. Investir dans une variété de classes d’actifs permetdiversificationdans votre portefeuille. Cette diversification vous évite de perdre tout votre argent si une classe d’actifs se dégrade. La façon dont vous organisez les actifs de votre portefeuille s'appelleallocation d'actifs. Selon votre âge et le nombre d’années dont vous disposez jusqu’à votre retraite, la répartition d’actifs recommandée est très différente.

Répartition de l'actif par âge

Voici un aperçu de la répartition des actifs à travers les différentes étapes de la vie. Bien entendu, il s'agit de recommandations générales qui ne peuvent pas prendre en considération votre situation particulière ouprofil de risque. Certains investisseurs sont à l’aise avec une approche d’investissem*nt plus agressive, tandis que d’autres privilégient avant tout la stabilité ou sont confrontés à des situations de vie qui nécessitent une prudence particulière, comme un enfant handicapé.

Un conseiller financier de confiance peut vous aider à déterminer votre profil de risque. Alternativement, de nombreux courtiers en ligne disposent de « calculateurs » de profil de risque et de questionnaires qui peuvent déterminer si votre style d'investissem*nt est conservateur ou agressif, ou quelque part entre les deux.

À tout âge, vous devez d'abord rassembler au moins six à 12 mois de frais de subsistance dans un endroit facilement accessible, comme un compte d'épargne, un compte du marché monétaire ouCD liquide.

Commencer à planifier sa retraite : la vingtaine

Exemple de répartition de l'actif :

• Actions : 80% à 90%
• Obligations : 10% à 20%

Même si vous avez récemment obtenu votre diplôme universitaire et que vous êtes probablement encore en train de rembourser vos prêts étudiants, profitez de ce temps pour commencer à investir. Que ce soit en entreprise401(k)ou uncompte de retraite individuel(IRA) vous vous créez, investissez ce que vous pouvez en tant que 20 ans, même si vous ne pouvez pas cotiser le montant recommandé de 10 %.

LeService du revenu interne(IRS) a établi une limite de contribution annuelle pour les IRA traditionnels etRoth IRA, soit 6 500 $ au total par an pour 2023 et 7 000 $ pour 2024. Pour les 401(k), le montant maximum que vous pouvez cotiser chaque année est de 22 500 $ en 2023 et de 23 000 $ en 2024.Certains forfaits 401(k) proposentcontributions de contrepartiede l'employeur, ce qui signifie qu'ils contribueront jusqu'à un certain pourcentage de votre salaire à votre 401(k).

Toiavoir le plus grand avantagesur tout le monde en investissant maintenant : du temps. À cause deintérêts composés, ce que vous investissez au cours de cette décennie a la plus grande croissance possible. Puisque vous disposez de plus de temps pour absorber les changements du marché, vous pouvez vous concentrer sur les actions de croissance plus agressives et éviter les actifs à croissance lente commeobligations.

Axé sur la carrière : la trentaine

Exemple de répartition de l'actif :

• Actions : 70% à 80%
• Obligations : 20% à 30%

Si vous retardez l'investissem*nt dans la vingtaine en raison du remboursem*nt de vos prêts étudiants ou des difficultés liées à l'établissem*nt de votre carrière, la trentaine est le moment où vous devezcommencer à mettre de l'argent de côté. Vous êtes encore assez jeune pour récolter les fruits des intérêts composés, mais assez vieux pour investir 10 à 15 % de vos revenus.

Même si vous payez actuellement un prêt hypothécaire ou fondez une famille, contribuer à votre retraite devrait être une priorité absolue. Il vous reste encore 30 à 40 années de travail actif, c’est donc à ce moment-là que vous devez maximiser cette contribution. Assurez-vous d’en investir suffisamment pour obtenir la correspondance de l’entreprise dans votre 401(k) et envisagez de la maximiser si vous le pouvez. Et maximisez également vos IRA pendant que vous y êtes.

Vous pouvez toujours vous permettre un certain risque, mais il est peut-être temps de commencer à ajouter des obligations au mix pour avoir une certaine sécurité.

En pensant à la retraite : vos 40 ans

Exemple de répartition de l'actif :

• Actions : 60% à 70%
• Obligations : 30% à 40%

Si vous avez tergiversé pour épargner pour votre retraite jusqu’à la quarantaine – ou si vous aviez une carrière peu rémunérée et êtes passé à quelque chose de plus lucratif – il est maintenant temps de vous atteler et de devenir sérieux. Si vous êtes déjà sur la bonne voie, profitez de ce temps pour créer sérieusem*nt votre portefeuille. Vous êtes à mi-chemin de votre carrière et vous approchez probablement de votre potentiel de gains maximal.

Même si vous épargnez pour les études universitaires de vos enfants ou si vous continuez à payer votre prêt hypothécaire, l’épargne-retraite devrait être au premier plan de chaque décision financière. Vous avez suffisamment de temps pour rattraper votre retard si vous êtes prudent, mais pas assez de temps pour déconner. Rencontrez un conseiller financier si vous ne savez pas quels fonds choisir. Vous devrez épargner dans des actifs agressifs comme les actions pour donner à vos fonds les meilleures chances de battreinflation, qui correspond au rythme de hausse des prix dans l’économie.

Cependant, « agressif » ne signifie pas « imprudent ». Restez fidèle aux investissem*nts qui ont fait leurs preuves en matière de production de rendements et évitez les transactions qui sont « trop belles pour être vraies ». Et continuez à maximiser vos cotisations à votre 401(k) et à votre IRA.

Presque la retraite : vos 50 et 60 ans

Exemple de répartition de l'actif :

• Actions : 50% à 60%
• Obligations : 40% à 50%

Puisque vous approchez de l’âge de la retraite, ce n’est pas le moment de perdre votre concentration. Si vous avez passé votre jeunesse à investir de l’argent dans les dernières actions en vogue, vous devez être plus conservateur à mesure que vous vous rapprochez du besoin réel de votre épargne-retraite.

Transférer certains de vos investissem*nts vers des fonds plus stables et à faible rendement comme les obligations etmarchés monétairespeut être un bon choix si vous ne voulez pas risquer d’avoir tout votre argent sur la table. C’est également le moment de prendre note de ce que vous possédez et de commencer à réfléchir au moment opportun pour prendre votre retraite. Obtenir des conseils professionnels peut être une bonne étape pour se sentir en sécurité dans le choix du bon moment pour partir.

Une autre approche consiste à rattraper son retard en investissant plus d’argent. L'IRS permet aux personnes approchant de la retraite de placer une plus grande partie de leurs revenus sur des comptes de placement. Les travailleurs âgés de 50 ans et plus peuvent cotiser 7 500 $ supplémentaires par an à un 401(k) – appelécontribution de rattrapage— pour 2023 et 7 500 $ pour 2024. Autrement dit, les personnes âgées de 50 ans et plus peuvent ajouter un total de 30 000 $ à leur 401(k) ou (22 500 $ + 7 500 $) en 2023 et 30 500 $ ou (23 000 $ + 7 500 $) en 2024. Si vous avez un IRA traditionnel ou Roth et vous êtes âgé de 50 ans ou plus, leplafond de cotisationest de 7 500 $ pour 2023 et de 8 000 $ pour 2024.

Retraite : années 70 et 80

Exemple de répartition de l'actif :

• Actions : 30% à 50%
• Obligations : 50% à 70%

Vous êtes probablement à la retraite maintenant – ou le serez très bientôt – il est donc temps de passer de la croissance au revenu. Cela ne signifie pas pour autant que vous souhaitez retirer toutes vos actions. Concentrez-vous sur les actions qui génèrent des revenus de dividendes et enrichissez vos avoirs obligataires.

A ce stade, vous percevrez probablement des prestations de retraite de la Sécurité sociale, une pension d'entreprise (si vous en avez une) et l'année où vous atteindrez 73 ans (pour ceux nés entre 1951 et 1959) ou 75 ans (pour ceux nés en 1960 ou après). ), vous commencerez probablement à prendredistributions minimales requises(RMD) de vos comptes de retraite.

Assurez-vous de prendre ces RMD à temps : il y a une pénalité de 25 % sur tout montant que vous auriez dû retirer mais que vous ne l'avez pas fait. Si vous avez un Roth IRA, vous n'êtes pas obligé de prendre des RMD, vous pouvez donc laisser le compte croître pour vos héritiers si vous n'avez pas besoin d'argent.

Soit dit en passant, si vous travaillez toujours, vous ne devrez pas de RMD sur le 401(k) que vous avez dans l'entreprise où vous travaillez. Et vous pouvez toujours cotiser à un IRA (même s'il est traditionnel, grâce auLoi SÉCURISÉEqui a été adoptée fin 2019) si vous avez un revenu gagné éligible qui ne dépasse pas les seuils de revenu de l'IRS.

L'essentiel

Un proverbe chinois dit : « Le meilleur moment pour planter un arbre, c’était il y a 20 ans. Le deuxième meilleur temps, c’est maintenant.

Cette attitude est au cœur de l’investissem*nt. Quel que soit votre âge, le meilleur moment pour commencer à investir était il y a quelque temps. Mais il n'est jamais trop tard pour faire quelque chose.

Assurez-vous simplement que les décisions que vous prenez sont adaptées à votre âge : votre approche de placement doit vieillir avec vous. C'est également une bonne idée de rencontrer un professionnel financier qualifié qui pourra vous dire où vous en êtes et où vous devez aller.