Comptes de marché monétaire,Comptes d'épargneet certificats de dépôt (CDs) Peut donner un coup de pouce à vos économies en gagnant des intérêts, tout en gardant votre argent en sécurité.
Comprendre comment ces comptes de dépôt portant des intérêts fonctionnent et les différences entre eux peuvent vous aider à faire le meilleur choix.
Qu'est-ce qu'un compte de marché monétaire?
UNcompte du marché monétaireest un compte d'épargne portant l'intérêt disponible dans la plupart des banques et des coopératives de crédit.Vous pouvez généralement en faire des chèques et peut être livré avec une carte de débit.
Les retraits des comptes du marché monétaire étaient limités à six par mois dans le cadre de la Réserve fédéraleRèglement D.La Fed a supprimé cette limite en avril 2020 et ne l'a pas encore rétablie, donc les banques ne sont pas actuellement tenues de faire respecter cette limite de retrait.En conséquence, certaines banques ont complètement supprimé les limites de retrait tandis que d'autres l'appliquent encore.
Les rendements sur les comptes de dépôt ont monté en flèche au cours de la dernière année à la suite des hausses de taux d'intérêt de la Fed - et cela comprendComptes de marché monétaire.En conséquence, vous pouvez désormais trouver des comptes de marché monétaire avec des rendements comparables à ceux trouvés dans les comptes d'épargne.
Qu'est-ce qu'un compte d'épargne?
UNcompte épargneest le type de compte bancaire le plus élémentaire conçu pour stocker vos économies.Les banques effectueront un paiement d'intérêts dans votre compte d'épargne chaque période de relevé.
Lorsque vousOuvre un compte de secours, vous devrez déposer un peu d'argent sur le compte, bien que certaines banques n'aient pas de minimum pour ouvrir un compte.Vous pouvez ajouter et retirer de l'argent comme vous en avez besoin, mais vous n'obtiendrez pas de chéquier pour accéder à l'argent.Au lieu de cela, vous devrez compter sur les transferts en ligne ou effectuer des retraits en personne dans votre banque.Certaines banques vous permettront d'effectuer des retraits ATM si vous avez une carte de débit liée à uncompte courant.
Comme pour les comptes du marché monétaire, les banques étaient limitées dans le nombre de retraits autorisés des comptes d'épargne à six chaque période de déclaration.Certaines banques appliquent toujours cette limite, mais d'autres l'ont complètement éliminée. Typiquement, dépasser la limite peut entraîner des frais, soulignant que le compte est conçu pour le stockage à plus long terme de votre argent plutôt que des transactions fréquentes.
Qu'est-ce qu'un CD?
UNCertificat de dépôt (CD)est un compte que vous pouvez utiliser pour économiser de l'argent pour une période de temps définie.
Lorsque vous ouvrez un CD, vous devez décider combien d'argent mettre dans le compte et combien de temps vous souhaitez conserver l'argent dans le compte.Par exemple, vous pouvez choisir d'ouvrir unCD d'un an.Les termes de CD peuvent aller de quelques mois à cinq ans ou plus.
Une fois le compte ouvert, vous ne pouvez pas retirer votre argent tant que le temps sélectionné ne sera pas passé.Si vous le faites, vous devez généralement payer des frais de pénalité.En échange de cette perte de flexibilité, les banques ont tendance à offrir des taux d'intérêt plus élevés sur les CD que sur d'autres comptes.
La plupart des CD offrent des taux fixes tout au long de leur mandat.Une fois que vous verrourez votre taux d'intérêt, cela ne changera pas, ce qui rend les CD bons pour les épargnants qui veulent une garantie que leur taux d'intérêt ne baissera pas.Cependant, si les taux du marché augmentent, l'argent dans le CD sera bloqué à un taux inférieur, ce qui peut faire des CD à long terme un risque.
Différences entre les comptes de dépôt
Compte du marché monétaire vs CD
Un compte du marché monétaire diffère d'un CD en ce que le compte du marché monétaire dispose des fonctionnalités de compte chèque.Par exemple, vous pouvez généralement en rédiger des chèques.Vous pouvez également obtenir une carte de débit.De plus, un CD est uncompte de dépôt temporel, alors qu'un compte du marché monétaire ne l'est pas.
En règle générale, un compte de marché monétaire paie moins qu'un CD car un CD vous oblige à conserver votre argent dans le compte pour une période de temps définie.
Les comptes du marché monétaire avec des rendements plus élevés vous obligent généralement à maintenir un solde plus élevé pour gagner l'APY le plus élevé, mais vous devrez peut-être plus d'argent à l'avance pour ouvrir un CD.
Compte du marché monétaire vs compte d'épargne
Les principales différences entre les comptes du marché monétaire et les comptes d'épargne sont leurs structures de flexibilité et de frais.
Les comptes d'épargne sont relativement flexibles mais ne sont généralement pas livrés avec les chéquiers et les cartes de débit comme les comptes du marché monétaire.Les comptes du marché monétaire sont explicitement conçus pour offrir aux titulaires de compte un moyen facile de dépenser l'argent dans le compte.Les comptes d'épargne ne sont pas aussi flexibles et vous devez prendre quelques étapes supplémentaires pour accéder et dépenser de l'argent que vous avez dans le compte.
L'autre différence est que les comptes d'épargne sont généralement beaucoup plus faciles et moins chers à ouvrir.De nombreux comptes d'épargne n'ont pas ou pas de soldes minimaux et faibles et pas de frais faibles ou pas.De nombreux comptes du marché monétaire ont des exigences de solde minimum beaucoup plus élevées et des frais mensuels.Cela les rend plus populaires auprès des personnes qui ont des soldes plus importants et qui veulent la flexibilité pour faire de gros achats.
Avantages et inconvénients des comptes du marché monétaire, des comptes d'épargne et des CD
Afin de comparer ces produits, il est important de comprendre leurs avantages et leurs inconvénients.
Comptes de marché monétaire
Vérifiez si les APY sont à plusieurs niveaux.Souvent, vous aurez un apy inférieur jusqu'à ce que vous atteigniez un certain équilibre, puis l'apy augmente.Un solde de 100 000 $ ou plus, par exemple, pourrait vous rapporter un taux d'intérêt plus élevé qu'un compte avec moins de 10 000 $.
Avantages
- Intérêt plus élevé: Par rapport aux comptes de vérification des intérêts et à de nombreux comptes d'épargne des plus grandes banques, vous pouvez généralement vous attendre à un taux d'intérêt plus élevé.
- Fonds accessibles: Un compte du marché monétaire peut être livré avec des privilèges d'écriture de chèques, peut-être même une carte de débit et la possibilité de faire des transferts électroniques.
- Endroit sûr pour votre argent: Votre compte est protégé de la perte à toutassuré par le gouvernement fédéralbanque ou caisse populaire.
Les inconvénients
- Retrait limité: Contrairement à un compte courant, qui ne limite aucun type de transactions, les comptes du marché monétaire ont généralement des restrictions.Vous ne pouvez généralement pas rédiger des chèques illimités ou effectuer des transferts électroniques illimités.
- Compte minimum: Vous avez souvent besoin de garder uncompte plus élevé minimumqu'avec un compte d'épargne ou même un CD.
- Frais mensuels: Si vous ne rencontrez pas le compte minimum, il y a de fortes chances que vous soyez facturé des frais mensuels.
Comptes d'épargne
Certains comptes d'épargne ont des exigences de solde minimum, mais elles sont généralement inférieures à un compte de marché monétaire.Comme un compte de marché monétaire, cependant, les retraits peuvent être limités.
Avantages
- Lieu sûr pour votre argent: comptes d'épargne àFederal Deposit Insurance Corp. (FDIC)et les institutions de la National Credit Union Administration (NCUA) sont assurées et très liquides.
- Frais bas et minimums: il est possible de trouverComptes d'épargne à haut rendementqui ne facturent aucun minimum ni frais mensuels.
- Accédez aux distributeurs automatiques de billets: vous pouvez généralement accéder à votre compte d'épargne via des distributeurs automatiques de billets, ce qui permet d'obtenir de l'argent lorsque vous en avez besoin.
Les inconvénients
- Limites de retrait: le nombre de retraits que vous pouvez effectuer en un mois peut être limité.
Certificats de dépôt (CD)
Un CD est le plus restrictif de ces comptes d'épargne.Vous devez généralement commettre un montant minimum d'argent pour ouvrir un certificat de dépôt et l'argent est verrouillé pendant une période, selon la durée que vous sélectionnez.Les termes de CD peuvent aller de quelques mois à cinq ans.
Si vous retirez l'argent avantLe CD mûrit, attendez-vous à payer une pénalité.Selon la taille du CD, vous pouvez gagner unplus haut apyque vous le feriez avec un compte d'épargne ou un compte de marché monétaire.
Avantages
- Taux d'intérêt plus élevé: Non seulement le taux d'intérêt sur un CD est souvent plus élevé que sur les autres comptes d'épargne, mais il est fixe et ne varie pas sur le terme comme vous le voyez avec le marché monétaire et les comptes d'épargne.
- Pas de frais: Tant que vous ne retirez pas votre argent tôt, vous ne serez pas touché avec des frais.
- Choix des durées de terme: Vous pouvez choisir combien de temps vous souhaitez garder vos économies attachées afin qu'elle puisse gagner des intérêts.Les banques ont généralement plusieurs choix de termes CD.
Les inconvénients
- Faible liquidité et accès: Vous ne pouvez pas retirer de l’argent d’un CD dans un guichet automatique ou en écrivant des chèques.L'argent n'est accessible que si vous effectuez un retrait anticipé.
- Pénalités: Sortir de l'argent avant le terme du CD en cours entraînera une pénalité.Certains CD vous permettent de retirer une partie de l'argent sans pénalité, mais ils sont généralement livrés avec des APY et d'autres restrictions inférieures.
Comparaison des fonctionnalités de compte
Voici une comparaison utile des fonctionnalités du compte.Vous pouvez voir les différences entre les différents types de comptes que vous pourriez voir dans une banque ou une coopérative de crédit.
| Vérification | Des économies | Marché monétaire | CD | |
|---|---|---|---|---|
| Assurance FDIC / retard | Oui | Oui | Oui | Oui |
| Rédaction de chèques | Oui | Non | Peut être* | Non |
| Carte de débit / ATM | Oui | Peut être* | Peut être* | Non |
| Liquidité | Oui | Oui | Oui | Non |
| Transactions limitées | Non | Peut être* | Peut être* | Oui |
| Relatif apy | Faible | Haut | Haut | Haut |
* Cela dépend de la banque.
Comment utiliser les marchés monétaires, les économies et les CD pour économiser pour vos objectifs
Chacun de ces comptes peut vous aiderÉconomisez pour différents objectifs financiers.Vous pouvez utiliser ces comptes ensemble pour travailler vers vos objectifs et maximiser vos revenus.
- Objectifs à court terme: Un compte d'épargne est un bon ajustement pourplans à court terme, comme des vacances.Vous ne gagnerez pas beaucoup d'intérêt, mais si vous aurez besoin de l'argent bientôt, cela n'aura pas beaucoup d'importance.
- Objectifs à moyen terme: Un compte de marché monétaire peut être bien adapté pourobjectifs à moyen termecar il nécessite un solde minimum plus élevé et paie un rendement plus élevé.De plus, il est suffisamment liquide que si vous avez besoin de taper vos fonds plus tôt que prévu, il n'y a pas de pénalités pour les retraits anticipés.
- Objectifs à long terme: CDS a du sens si vous économisez pour un objectif qui est de plusieurs années de congé, commeAcheter une maison, surtout si vous avez une grosse somme d'argent que vous pouvez vous permettre de ne pas toucher pendant longtemps.De plus, les CD ont un taux fixe, vous n'avez donc pas besoin de vous soucier defluctuations de taux.
Risques d'utiliser des comptes de marché monétaire, des comptes d'épargne et des CD
Bien que votre argent soit protégé des défaillances bancaires parAssurance FDICet des défaillances de coopératives de crédit parAssurance prolongée, il existe d'autres risques à garder à l'esprit en considérant ces produits d'épargne:
- Inflation: Le plus gros risque que vous risquez de rencontrerinflation.À mesure que les prix à la consommation augmentent, votre rendement peut ne pas suivre l'inflation.Bien que vous ne perdrez pas votre directeur, vous pourriez voir une érosion de votre pouvoir d'achat au fil du temps.
- Fluctuations de taux: Certains comptes sont plus sensibles à l'environnement macroéconomique.Les rendements sur l'épargne, les comptes du marché monétaire et les CD sont basés sur les conditions du marché.Lorsque les taux baissent, le rendement le fait.
Avec un CD, vous avez une certaine protection contre la volatilité des taux car vous verrouillez le taux pour la durée du terme du CD.Mais si le CD mûrit dans un environnement à faible débit et que vous renouvelez le CD, vous êtes coincé avec un rendement inférieur à ce que vous aviez auparavant.Vous voudrez également éviterun renouveau automatiquedans ce scénario.
De nombreux investisseurs choisissent de compenser le risque d'inflation de ces comptes de dépôt en ayant d'autresinvestissem*nts, tel queactions.
Fin de compte
Lorsqu'il s'agit d'économiser et de gagner des intérêts sur votre argent, il est important de comprendre les différences entre les comptes du marché monétaire, les comptes d'épargne et les CD.Bien que les trois offrent un moyen sûr de stocker vos économies, ils ont chacun des fonctionnalités et des avantages uniques.Les comptes du marché monétaire offrent une flexibilité avec les cartes d'écriture et les cartes de débit, les comptes d'épargne sont plus accessibles et ont des frais plus bas, et les CD offrent des taux d'intérêt plus élevés, mais avec un engagement à garder votre argent enfermé pendant une période de temps définie.
Pour faire le meilleur choix, considérez vos objectifs financiers et votre situation.Et rappelez-vous, il est toujours sage de diversifier vos économies et vos investissem*nts pour vous protéger contre l'inflation.Donc, que vous économisez un objectif à court terme ou que vous construisez une richesse à long terme, la compréhension de ces comptes de dépôt peut vous aider à prendre la meilleure décision pour votre avenir financier.
- Libby Wells a écrit une version précédente de cet article.
