Fonds du marché monétaire vs MMA vs Compte d'épargne: Quelle est la différence? (2024)

Fonds communs de placement du marché de l'argent

Les maisons de courtage, les sociétés d'investissem*nt et les sociétés de services financiers proposentles fonds du marché monétaireou fonds communs de placement.Les fonds mettent en commun l'argent de plusieurs investisseurs et investissent dans des titres de haute qualité et à court terme.Bien que les investissem*nts techniquement, les fonds de marché monétaire agissent davantage comme des comptes de trésorerie à la demande, car l'argent est facilement accessible, avec de meilleurs rendements qu'un compte d'épargne portant l'intérêt.

Les fonds du marché monétaire peuvent avoir une exigence d'investissem*nt initiale minimale, des exigences de solde et des frais de transaction.Ces fonds facturent d'autres frais associés que vous ne trouverez pas avec un compte bancaire, y compris unratio de dépenses, qui est un pourcentage basé sur les frais de gestion.

LeFederal Deposit Insurance Corporation (FDIC)N'assure pas votre argent dans le compte, bien que les fonds soient réglementés par leCommission des valeurs mobilières et de l'échange (SEC).Au lieu de cela, les fonds du marché monétaire sont assurés par le Securities Investor Protection Corp. (SIPC) jusqu'à 500 000 $, dont 250 000 $ en espèces.

Les dividendes gagnés peuvent être imposables ou exonérés, selon les fonds qui investissent.En moyenne, les fonds du marché monétaire peuvent ne pas générer un rendement aussi élevé que lemarché boursier, mais ils offrent un risque plus faible et une volatilité plus faible que les actions.

N'oubliez pas que, comme tout autre investissem*nt, il n'y a aucune garantie de rendements.Historiquement, les fonds du marché monétaire ont été touchés par les paniques des investisseurs.La SEC a proposé de nouvelles modifications de règles conçues pour prévenir les crises futures.

Comptes de marché monétaire (MMAS)

Alors queComptes de marché monétaire (MMAS)Sons similaires aux fonds communs de placement du marché monétaire (et les gens confondent souvent les deux), les MMA sont plus similaires aux comptes d'épargne.Vous pouvez considérer les comptes du marché monétaire comme un compte d'épargne avec plusieurs avantages de compte courant, tels que les cartes de rédaction et de débit.Vous pouvez utiliser des cartes de débits pour les achats, les transferts et les retraits ATM.

Les MMA sont des comptes à la demande et portant des intérêts détenus dans une banque ou une caisse populaire.Les dépôts pouvant atteindre 250 000 $ sont assurés par la FDIC si dans une banque etAdministration nationale des syndicats de crédit (NCUA)-Séréré si à une caisse populaire.

Les taux d'intérêt d'un compte peuvent dépendre du montant de votre compte.Pour gagner un taux plus élevé, les comptes du marché monétaire pourraient nécessiter un dépôt minimum ou un solde quotidien plus élevé qu'un compte d'épargne régulier.

En moyenne, les MMAS fournissent plusRetourque les comptes d'épargne.Mais les meilleurs taux de compte d'épargne peuvent rivaliser avec les meilleurs taux de MMA.

Bien que la Réserve fédérale ait levéRèglement DRestrictions de retrait (les titulaires de compte n'ont été autorisés à effectuer que six retraits mensuels) en 2020, votre banque peut toujours limiter votre capacité à accéder aux fonds de votre compte.Demandez à votre institution financière des règles associées à votre compte de marché monétaire.

Comptes d'épargne

Des comptes d'épargne sont offerts aux consommateurs par des banques, des coopératives de crédit et d'autres institutions financières.Ces comptes sont généralement considérés comme des endroits sûrs et pratiques pour stocker de l'argent à mesure que vous économisez pour les achats futurs.

Les comptes d'épargne contiennent de l'argent que vous souhaitez transférer ou accéder à tout moment.Beaucoup de gens utilisent des comptes d'épargne traditionnels pour garder leurfonds d'urgence.

Les comptes d'épargne gagnent des intérêts, donc votre argent augmente au fil du temps.En moyenne, les comptes d'épargne paient des taux d'intérêt inférieurs à tout autre véhicule d'épargne, y compris les comptes de dépôt de marché monétaire ou les fonds communs de placement.Mais avec un peu de recherche, vous pouvezTrouvez un compte d'épargne plus élevéCela a du sens pour vos objectifs et le montant que vous avez déjà enregistré.

Comme les comptes de dépôt de marché monétaire, les comptes d'épargne sont assurés par la FDIC ou le NCUA pour jusqu'à 250 000 $.Les fonds du marché monétaire sont assurés par le SIPC jusqu'à 500 000 $, dont 250 000 $ en espèces.

Considérations particulières

Les fonds du marché monétaire, les comptes d'épargne et les comptes du marché monétaire sont considérés comme des véhicules à très faible risque.Mais bien sûr, il y a le compromis habituel pour la sécurité: plus le risque est faible, plus le potentiel de retour est faible.

Vous ne gagnerez probablement pas autant d'argent dans les fonds du marché monétaire, les comptes d'épargne ou les comptes du marché monétaire que dans d'autres investissem*nts avec un risque plus élevé ou plus de volatilité.Vous pouvez gagner plus d'argent dans des investissem*nts plus à risque tels que les actions individuelles ou les FNB.Cependant, vous pourriez également perdre plus.

Avec les fonds du marché monétaire, les comptes d'épargne et les comptes du marché monétaire, les rendements sont variables, à mesure que les taux d'intérêt augmentent ou baissent en réponse au besoin concurrentiel de dépôts et des variations des taux d'intérêt d'une banque.Si la Fed tente de stimuler l'économie en abaissant leTaux de fonds fédéraux, un effet d'entraînement pourrait se répercuter sur les marchés financiers.Cela peut bientôt entraîner une baisse des taux d'intérêt et des bénéfices.

Si les taux d'intérêt sur votre actif ne suivent pasinflationLe taux, il peut éroder la valeur réelle de votre argent.

Quel compte vous convient?

L'enquête sur les détails de chaque option vous aidera à éviter les frais élevés et les minimums de compte, et obtenir le meilleur retour pour votre type d'épargne à faible risque.

Lorsque vous devez utiliser un compte de marché monétaire

Vous pouvez opter pour un compte de marché monétaire si vous avez une somme d'argent substantielle - au moins quatre chiffres - pour déposer et peut facilement maintenir un tel solde de compte minimum pendant une période plus longue.Vous serez généralement récompensé par un rendement légèrement meilleur (bien que certains comptes d'épargne à haut rendement puissent offrir de meilleurs rendements).

Plus votre solde est élevé, plus le taux d'intérêt est élevé, avec la plupart des institutions.Si vous souhaitez rédiger des chèques sur le compte ou en tirer à l'aide d'une carte de débit, un compte de marché monétaire offre également ces privilèges.

Étant donné que vous gagnez plus d'intérêt pour les soldes plus élevés, les comptes de marché monétaire peuvent être un bon endroit pour conserver des fonds pendant une assez longue période, comme plus d'un an.

Lorsque vous devez utiliser un compte d'épargne

Un compte d'épargne pourrait être une meilleure option si vous avez une somme plus modeste (moins de 1 000 $) à déposer et que vous ne souhaitez pas vous soucier de maintenir les minimums ou les frais de compte.

Si vous craignez que l'écriture de chèques ou l'accès constant d'un compte monétaire puisse s'avérer une tentation continue, un compte d'épargne pourrait également bien fonctionner pour vous.

Étant donné que vous pouvez en retirer de l'argent aussi facilement et qu'il ne gagne généralement pas beaucoup, un compte d'épargne est bien adapté aux objectifs à court terme - un endroit pour garer les fonds jusqu'à vos vacances ou un gros achat.Certains des comptes d'épargne les plus compétitifs peuvent offrir des taux plus élevés que les taux que vous pouvez trouver avec les comptes du marché monétaire.

Lorsque vous devez utiliser un fonds de marché monétaire

Un fonds de marché monétaire pourrait être le meilleur pour organiser vos fonds à court terme avant de grandes dépenses ou entre les investissem*nts.Si vous avez de grandes sommes d'argent, un fonds de marché monétaire moins volatile peut également aider à diversifier vos investissem*nts au-delà d'une ou deux banques, en particulier si vous trouvez des échecs bancaires récents qui troublant et des actions plus volatiles.

Ce véhicule d'épargne pourrait être un bon choix si vous êtes un investisseur plus sauvage, plus confiant ou si vous travaillez avec un conseiller financier.Vous voudrez rechercher des fonds de marché monétaire qui correspondent à votre tolérance au risque, à votre désir de rendements et à vos considérations fiscales.

Par exemple, certains fonds du marché monétaire sont exonérés de la taxe fédérale et de la Californie, avec un ratio de dépenses faible.Ce fonds pourrait être bon si vous êtes un investisseur en Californie.D'autres fonds du marché monétaire peuvent être imposables, mais comportent des taux d'intérêt plus élevés ou des ratios de dépenses inférieurs.

Quelles sont les alternatives?

Les alternatives aux fonds du marché monétaire, aux comptes de marché monétaire et aux comptes d'épargne comprennent:

• Certificats de dépôt: CDS sont des comptes d'épargne basés sur des termes qui verrouillent vos fonds pour une période de temps fixe en échange de taux d'intérêt plus élevés.
• Trésorerie: Les obligations, les billets et les factures du Trésor américain sont garantis par le gouvernement américain, ce qui en fait une option d'investissem*nt plus sûre.Comme les CD, certains bons du Trésor verrouillent vos fonds pendant un temps défini jusqu'à maturité.
• Fonds d'obligation: Paniers de titres à revenu fixe, généralement offerts comme fonds communs de placement ou ETF.Différents fonds peuvent avoir des profils de risque différents et des liquidités.Comme les fonds du marché monétaire, vous paierez probablement des frais.Comme les fonds du marché monétaire, les fonds obligataires factureront un ratio de dépenses.
• Comptes chèques à intérêt élevé: Comme son nom l'indique, les comptes offrent des taux d'intérêt qui rivalisent et dépassent parfois ceux des comptes du marché monétaire.Cependant, vous devrez peut-être répondre à de nombreuses exigences pour gagner les intérêts, y compris les transactions par carte de débit.

La ligne de fond

Décider de placer votre argent dans un fonds du marché de l'argent, un compte de dépôt de marché de l'argent ou un compte d'épargne traditionnel dépend du montant que vous devez déposer et de la façon dont vous devez accéder à votre argent.D'autres facteurs à considérer comprennent le risque que vous souhaitez assumer et si vous souhaitez un véhicule d'épargne fiscalement avantageux.

Au milieu de la concurrence entre les banques et les sociétés d'investissem*nt, vous constaterez peut-être que les taux varient sauvagement.Un fonds du marché monétaire pourrait avoir offert le plus grand rendement pour votre argent.Mais le marché de l'argent assuré et les comptes d'épargne peuvent offrir des tarifs compétitifs sans les frais de gestion, et avec une assurance fédérale pouvant atteindre 250 000 $.Assurez-vous donc de comparer les termes et tarifs avec chacun.