Qu'est-ce qu'un compte de marché monétaire et comment ça marche (2024)

Si vous cherchez un endroit sûr et enrichissant pour stocker les économies, mais ne voulez pas abandonner un accès facile à vos fonds - un compte de marché monétaire pourrait être un excellent ajustement pour vos besoins.Les comptes d'épargne du marché monétaire combinent certaines des meilleures fonctionnalités de compte chèque et d'épargne dans un seul compte à haut rendement.

Semblable à unCompte d'épargne à haut rendement, un compte de marché monétaire offre la sécurité d'unassuré par le gouvernement fédéralCompte de dépôt associé à un taux d'intérêt concurrentiel.Mais contrairement àComptes d'épargne traditionnels, les comptes du marché monétaire facilitent le paiement des achats de gros billets directement à partir de votre compte.

Voici un aperçu approfondi du fonctionnement des comptes du marché monétaire, des avantages, des inconvénients et des étapes d'un compte de marché monétaire.

Qu'est-ce qu'un compte de marché monétaire?

Un compte de marché monétaire est un type de compte portant des intérêts conçu pour combiner les meilleures fonctionnalités d'un compte d'épargne et de courant.Par exemple, si vous avez économisé pour un achat de gros ticket avec un compte de marché monétaire, vous pouvez utiliser un chéquier ou une carte de débit liée pour tirer directement de votre solde de marché monétaire pour payer l'achat, plutôt que de transférer de l'argent à partir d'uncompte à un autre.

Les comptes du marché monétaire peuvent également être appelés comptes de dépôt de marché monétaire (MMDA) et sont généralement assurés par la FDIC.

Comment fonctionne un compte de marché monétaire?

Plus flexible qu'un compte d'épargne traditionnel et avec des taux d'intérêt plus élevés qu'un compte courant,Comptes de marché monétaireTravaillez essentiellement comme compte de dépôt hybride: Compte d'épargne partie et compte de vérification des pièces, mais avec des limites.

Comme pour d'autres comptes d'épargne, vous gagnerezintérêtSur le solde de votre compte, en aidant vos économies à croître.Cependant, les comptes du marché monétaire sont soumis aux mêmes règles et réglementations que les autres comptes d'épargne.Bien que les règles fédérales sur les comptes d'épargne soient plus assouplies maintenant qu'elles ne l'étaient autrefois (par exemple, la règle de longue période de transaction de longue date de la Fed sur les retraits de compte d'épargne n'est plus en vigueur), cela ne signifie pas nécessairement qu'une banque ou une coopérative de crédit a également assouplises règles.¹

Vous pouvez transformer des dépôts illimités en un compte de marché monétaire, et chaque retrait peut être aussi important que vous le souhaitez, jusqu'à votre solde de compte.De nombreux comptes du marché monétaire soutiennent les retraits en utilisant des transferts de banques en ligne ou de fonds électroniques et par carte de chèque ou de débit.

Les taux d'intérêt sont presque toujours plus élevés que ceux des comptes chèques et battent souvent ceux des comptes d'épargne traditionnels.Dans certains cas, les taux sont à égalité avecUn compte d'épargne à haut rendement.Mais, selon votre banque, les exigences de solde minimum peuvent s'appliquer pour gagner des intérêts ou éviter des frais mensuels.

Comment un compte de marché monétaire gagne-t-il des intérêts?

Les banques et les coopératives de crédit paient des intérêts en fonction du solde de votre compte de marché monétaire.Avec un solde plus élevé, vos revenus augmentent.Et parce que les gains d'intérêtcomposé dans le temps,Vos économies augmentent de plus en plus rapidement.

Lorsque vous ouvrez un compte de marché monétaire, votre banque ou une caisse populaire vous offre généralement des intérêts mesurés avecpourcentage annuel de rendement(Apy).Les marchés monétaires ont généralement un taux d'intérêt variable, ce qui signifie que le taux peut augmenter ou baisser, influencé par les taux d'intérêt du marché et d'autres facteurs.

Ainsi, par exemple, si leRéserve fédéraleModifie son taux d'intérêt cible, appelé le taux des fonds fédéraux, votre institution financière peut emboîter le pas avec un ajustement de taux d'intérêt similaire.

Les comptes du marché monétaire sont connus pour offrir des taux d'intérêt relativement concurrentiels.Mais rappelez-vous: ce sont des comptes de dépôt, pas des véhicules d'investissem*nt.Alors ne vous attendez pas à un rendement aussi important de vos économies que vous pourriez obtenir avec une option d'épargne plus risquée ou moins liquide (commeInvestir dans des actions).Vous pouvez aussitrouver des taux plus élevéspar le biais d'autres comptes de dépôt, tels que les comptes d'épargne à haut rendement oucertificats de dépôt(CDS).

Y a-t-il des restrictions de retrait ou des limites des comptes du marché monétaire?

Les restrictions de retrait sur les comptes du marché monétaire peuvent varier selon les institutions financières.Selon les anciennes règles de la Réserve fédérale, les comptes autorisant plus de six retraits "pratiques" par mois ne sont pas considérés comme des comptes d'épargne,¹Ainsi, votre banque peut appliquer une limite de six retraits mensuels pour les comptes du marché monétaire.

En avril 2020, la Réserve fédéraleannoncéqu'il n'appliquerait pas la règle de six transaction spécifiée dans le règlement D car elle ne considérait plus la limite si nécessaire.²Il conseille désormais les institutions financières qu'elles sont libres de classer officiellement les comptes d'épargne comme des comptes de transaction s'ils le souhaitent, plutôt que des comptes de dépôt d'épargne.

Cependant, il appartient à la banque de décider si elle veut maintenir la règle des six avec des délais.Il n'y a aucune obligation pour les banques d'offrir des retraits illimités.Lorsque vous comparez les comptes du marché monétaire, vérifiez s'il y a des limites de retrait pour comprendre comment votre banque gère les retraits du compte du marché monétaire.

Mais avant même leFed a assoupli ses règles, les épargnants étaient toujours libres de faire des transactions considérées comme "gênantes" sans limites, y compris les transactions ATM, Mail, téléphone ou en personne.³Ainsi, même si une institution financière limite le nombre de chèques que vous pouvez écrire ou le nombre de transferts électroniques que vous pouvez effectuer, vous pouvez toujours faire d'autres types de retraits sur six par mois.

Avantages des comptes de marché monétaire

Voici un aperçu rapide des avantages communs des comptes de marché monétaire:

Taux d'intérêt compétitifs

Les comptes du marché monétaire présentent généralement des taux d'intérêt plus élevés que les autres comptes de dépôt.Les banques en ligne comportent souvent des taux d'intérêt plus élevés que les banques traditionnelles de brique et de mortier, vous pouvez donc mieux changer les banques si la vôtre offre des tarifs médiocres.

Commodité

Les comptes du marché monétaire facilitent le stockage de l'argent dans un compte portant des intérêts et l'utilisent en cas de besoin.Avec des dépôts illimités, par exemple, vous pouvez balayer des liquidités supplémentaires sur votre compte de marché monétaire chaque fois que vous le souhaitez, même en petit* montants, puis vous retirer au besoin, dans les limites de votre banque.Économies automatisées Chaque jour de paie est un excellent moyen de construire votre solde d'épargne sur le marché de l'argent.

La flexibilité

Vous pouvez dépenser de l'argent directement à partir de votre compte de marché monétaire ou l'utiliser pour économiser pour des achats importants ou des dépenses fixes.Les comptes du marché monétaire sont souvent un bon choix pour économiser un acompte pour une voiture, par exemple, car vous pouvez économiser régulièrement et passer un chèque au concessionnaire lorsque vous êtes prêt à acheter.Contrairement à certaines options d'épargne, vous pouvez facilement accéder à votre argent quand vous le souhaitez.

D'autres comptes de dépôt peuvent être plus restrictifs.Par exemple,certificats de dépôtOffrez également des rendements compétitifs, mais vous obligez à laisser votre argent dans le compte pour une durée déterminée ou à payer une pénalité lourde pour le retrait anticipé.De la même manière,Comptes d'épargne à haut rendementOffrez des taux d'intérêt compétitifs, mais vous ne pouvez pas écrire de chèques.

Idéal pour les économies à court terme

Les comptes du marché monétaire sont idéaux pour stocker des fonds pour des objectifs d'épargne à court terme, comme l'épargne pour unnouvelle voitureou unvacances.Vous gagnerez non seulement des intérêts sur vos économies, mais vous pourrez également effectuer des paiements directement directement à partir de votre compte.C'est un grand avantage pour les clients bancaires qui cherchent à simplifier leur vie.

Les inconvénients des comptes du marché monétaire

Il y a aussi quelques inconvénients potentiels à considérer:

Transactions potentiellement limitées

Bien que la Réserve fédérale n'applique plus une limite de six transaction sur les retraits "pratiques", certaines institutions financières peuvent encore faire respecter cette règle.Si c'est le cas, vous ne pourrez peut-être pas vous retirer aussi librement et facilement de votre compte de marché monétaire que vous le souhaiterez.

Taux d'intérêt fluctuant

Contrairement à un compte CD, le taux d'intérêt que vous recevez dans un compte de marché monétaire est variable.La banque peut modifier le taux à tout moment sans préavis.Bien que cela soit bénéfique dans une augmentation de l'environnement des taux d'intérêt, voir votre baisse de taux n'est pas amusant.

Pas le meilleur pour l'investissem*nt à long terme

Vous gagnerez des intérêts sur un compte de marché monétaire, mais il peut ne pas suffire àsuivre l'inflation.Bien que vous ressentirez un risque accru, un compte de courtage est généralement le meilleur pour les objectifs à long terme commeÉconomie pour la retraite.Les comptes du marché monétaire sont meilleurs pour les objectifs à court et à moyen terme et les économies liquides, telles queun fonds d'urgence.

Exigences de dépôt minimum

Certains comptes du marché monétaire nécessitent des dépôts importants pour s'ouvrir, et vous devrez peut-être conserver des soldes importants dans votre compte pour éviter les frais mensuels.Cependant, ce n'est pas vrai pour tous les comptes du marché monétaire.Par exemple, Synchrony BankComptes de marché monétairene nécessite pas un équilibre minimum.

Les comptes du marché monétaire sont-ils assurés par la FDIC?

Pratiquement tous les comptes du marché monétaire offerts par les banques sont assurés par la FDIC.Si votre banque est unSociété fédérale d'assurance-dépôts(FDIC) Membre (une agence d'assurance-dépôts soutenue par le gouvernement fédéral), vos fonds sont garantis, même si la banque est en faillite, jusqu'à la FDIC.⁴ConnaissanceComment fonctionne l'assurance FDICest utile malgré tout.

Si vous laissez votre argent dans un compte de dépôt assuré par la FDIC, comme un compte de marché monétaire, ce compte sera assuré jusqu'à 250 000 $ par titulaire de compte, par banque assurée, pour chaque catégorie de propriété.Si vous êtes titulaire d'un compte de dépôt avecBanque de synchronie, votre argent est assuré par la FDIC.Vous pouvez obtenir jusqu'à 500 000 $ en couverture FDIC pourcomptes conjointsavec deux titulaires de compte.⁵

Si vous déposez votre argent dans un compte de marché monétaire offert par une caisse, laAdministration nationale de la Credit Union(NCUA) est responsable de l'assurance compte de dépôt.Des limites similaires s'appliquent.⁶

Que vous banquiez avec une caisse ou une banque de crédit, vous pouvez déposer jusqu'à 250 000 $ par titulaire de compte dans un compte de marché monétaire sans pratiquement aucun risque.Votre argent est automatiquement assuré si vous ouvrez un compte NCUA- ou FDIC.Il n'est pas nécessaire de demander une assurance séparément.Votre institution financière s'en occupe.

Il est également important de noter que les comptes du marché monétaire diffèrent des fonds d'investissem*nt du marché monétaire.Les fonds du marché de l'argent sontfonds d'investissem*ntet peut perdre de la valeur.⁷

Un compte de marché monétaire en vaut-il la peine?

Considérez votre stade de vie et vos objectifs financiers.Une stratégie financière solide pour la plupart des gens implique la diversification de vos économies et vos investissem*nts et allouant des fonds en fonction du moment et de la façon dont vous prévoyez de les utiliser.La propagation de vos fonds sur divers comptes aide à assurer la sécurité de vos économies à mesure que votre argent augmente et vous permet de capitaliser sur différentes fonctionnalités de compte.

Voici trois conseils pour mettre en place votre stratégie d'épargne:

1. Considérez "Pourquoi" vous économisez

Pour déterminer le meilleur compte pour un sous-ensemble particulier de fonds, expliquez pourquoi vous rangez cet argent.En fonction de vos objectifs financiers, vous pouvez choisir la bonne combinaison de comptes d'épargne.

• • PourquoiVoulez-vous économiser cet argent?
• • QuoiAvez-vous l'intention de l'utiliser?
• • QuandEnvisagez-vous de l'utiliser?
• • CommentVous attendez-vous à le dépenser?

2. Faites correspondre vos objectifs financiers à vos comptes

Ensuite, recherchez des comptes qui répondent à vos besoins maintenant et à l'avenir.Par exemple, les comptes du marché monétaire sont idéaux pour stocker des économies à court terme et à moyen terme (comme votre fonds d'urgence) que vous souhaitez garder accessible tout en maximisant vos bénéfices d'intérêt.

Les comptes du marché monétaire fonctionnent également bien pour détenir des espèces que vous ne savez pas encore comment vous utiliserez.Par exemple, si vous avez des fonds supplémentaires mais que vous ne savez pas où les mettre, les fonctionnalités flexibles d'un compte monétaire peuvent vous aider à gagner un intérêt dans un compte sans risque tout en considérant vos options.

Lorsque vous décidez comment allouer vos économies, considérez les avantages offerts par chaque type de compte, puis demandez-vous dans quelle mesure vous êtes probable d'utiliser les meilleures fonctionnalités d'un compte.Par exemple:

• • Vous prévoyez d'utiliser vos économies pour financer les dépenses à venir?La rédaction d'un chèque directement à partir de votre compte de marché monétaire pourrait être une bouée en temps réel.
• • Avez-vous un objectif d'épargne à moyen terme, comme unmariageOu des vacances que vous prévoyez de prendre dans quelques années?Vous pouvez obtenir un meilleur taux de rendement et des garde-corps pour vous empêcher d'attacher vos économies avec uncertificat de dépôt pluriannuel.Les CDS vous obligent généralement à conserver votre argent dans le compte pour une durée prédéfinie, souvent de six mois à cinq ans, ou à payer une pénalité (sauf si c'est unCD Bump-Up).En échange de votre engagement, vous gagnerez un taux concurrentiel fixe et garanti pour la durée du compte, ce qui le rend stable et prévisible.
• • Économisez-vous de l'argent pour un objectif plus éloigné, comme le collège ou la retraite?Dans ce cas, vous feriez probablement mieux de mettre votre argent dans un compte d'investissem*nt fiscal, comme un401 (k),IraouPlan 529, offrant des rendements plus élevés et des allégements fiscaux spéciaux.N'oubliez pas, cependant, que les comptes du marché monétaire à avantage fiscale existent pour certains besoins à long terme, y compris la retraite, alors ne les comptez pas lorsque vous faites des plans.Par exemple, Synchrony proposeComptes de marché de l'argent IRAavec des retraits qualifiés en franchise d'impôt.

3. Considérez toutes vos options

Utilisez ce tableau pour vous aider à décider quel type de compte de dépôt est votre meilleur pari.

Commencez par comparer les tarifs sur les comptes du marché monétaire et à la recherche d'un compte à faible fréquence qui offre un APY supérieur sans exigences de solde minimum.Par exemple, les comptes du marché monétaire assuré par la FDIC de Synchrony ne facturent aucun frais de compte ni ne nécessitent un solde minimum.Si vous gardez votre compte supérieur à 0 $, vous pouvez maintenir vos frais d'épargne sans frais.Une fois que vous avez réglé sur un fournisseur de comptes, postulez en ligne ou visitez une succursale à proximité.

Comment ouvrir un compte de marché monétaire

Si vous êtes un nouveau client de la Banque Synchrony:

Synchrony Bank facilite la tâchepostuler en ligne, et cela ne prend que quelques minutes.Prévoyez de saisir des informations personnelles, y compris vos coordonnées et le numéro de sécurité sociale.

Si vous avez des questions ou avez besoin d'aide pour remplir votre demande de compte, appelez le 1-866-226-5638 pour parler avec un banquier personnel.

Si vous êtes déjà un client de la Banque Synchrony:

Connectez-vous à votre compte bancaire en ligneet suivre les liens et les invites à ouvrir un nouveau compte de marché monétaire.Une fois que vous avez créé un compte de marché monétaire en ligne, vous pouvez financer votre nouveau compte instantanément à partir d'un compte bancaire Synchrony existant ou saisir un transfert en ligne à partir d'un compte bancaire non synchronisé.

L'essentiel: les comptes du marché monétaire peuvent aider à développer vos économies

Vous aurez du mal à trouver une option d'épargne plus polyvalente qu'un compte de marché monétaire.Cela pourrait être votre compte idéal si vous recherchez un compte d'épargne flexible et faible qui offre toujours un taux d'intérêt solide.

Eric Rosenberg est un écrivain financier, conférencier et consultant basé à Ventura, en Californie.Il est un expert en banque, cartes de crédit, investissem*nt, crypto-monnaie, assurance, immobilier, financement des entreprises et fraude et sécurité financières.Son travail est apparu dans de nombreuses publications en ligne, notamment Time, USA Today, Forbes, Business Insider, Nerdwallet, Investopedia et U.S.News & World Report.Connectez-vous avec lui et en savoir plus sur ericrastberg.com.

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